Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité?

Geoff Thomas
Directeur, Marketing
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Les Canadiens et les Canadiennes utilisent du crédit tous les jours. Il suffit de penser à nos cartes de crédit, nos hypothèques, nos prêts automobiles ou nos prêts étudiants. Ce sont tous des exemples de crédit. À vrai dire, le crédit occupe une place importante dans notre vie. Pourtant, nous pensons rarement à la cote qui se cache derrière tout ce crédit. Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité? Comment est-elle calculée? Et comment cela affecte notre capacité à emprunter de l’argent?
Ce mois-ci, nous examinons de plus près la cote de solvabilité, ce chiffre à trois chiffres qui a un impact considérable sur notre vie financière.

Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité?

Une cote de solvabilité est un nombre calculé par les agences d’évaluation du crédit, c’est-à-dire Equifax ou TransUnion au Canada, et elle représente votre degré de solvabilité. Cette cote sert de donnée aux prêteurs lorsqu’ils veulent savoir si vous êtes un bon candidat ou une bonne candidate pour un prêt ou une carte de crédit. La cote varie de 300 à 900. Plus elle est élevée, plus il est probable que votre demande de crédit soit approuvée. De plus, dans le cas d’une demande de prêt, plus votre cote est élevée, plus le taux d’intérêt sera bas et moins le prêt vous coûtera cher au fil du temps.
Nous mettons à jour votre cote de solvabilité chaque mois pour que vous sachiez où vous en êtes.

Qu’est-ce qui affecte la cote de solvabilité?

Puisque votre cote de solvabilité a une incidence sur l’obtention d’un crédit et sur le coût de ce crédit, vous comprendrez pourquoi il importe de savoir ce qui affecte son calcul et comment vous pouvez l’améliorer.
Alors, qu’est-ce qui affecte une cote de solvabilité?

Historique des paiements. Le fait de payer vos factures à temps est l’élément le plus important de votre cote de solvabilité. Les paiements en retard ou non effectués peuvent signaler un risque plus élevé aux prêteurs et peuvent affecter votre cote de solvabilitésur une période pouvant aller jusqu’à 18 mois. Profitez des systèmes de paiement automatique des factures lorsqu’ils sont offerts, en vue de maintenir votre cote à un bon niveau.

Diversification du crédit. La diversification du crédit fait référence aux différents types de crédit que vous possédez : cartes de crédit, prêts automobiles, prêts hypothécaires, etc. Vous n’êtes pas obligé d’avoir plusieurs types de crédit pour obtenir une bonne cote de solvabilité, mais c’est généralement avantageux.

Utilisation du crédit. En d’autres termes, quel pourcentage de votre crédit disponible utilisez-vous régulièrement? Le fait de garder des soldes élevés ou de faire « plafonner » votre crédit sont d’autres signes de risque pour les prêteurs. Cela indique que vous pourriez avoir du mal à payer vos factures à l’avenir. En général, les meilleures cotes de crédit correspondent à une utilisation inférieure à 30 %. Un maintien en dessous de 75 % est aussi une bonne ligne directrice. Utilisez votre crédit avec sagesse et remboursez régulièrement vos dettes.

Antécédents de crédit. Vos antécédents de crédit sont déterminés par deux facteurs : depuis quand avez-vous des comptes de crédit et combien de temps s’est écoulé depuis que vous les avez utilisés? Plus vous avez un crédit depuis longtemps et plus vous l’avez utilisé à court terme, plus ces facteurs seront positifs sur votre cote de solvabilité. Donc, avant d’annuler une carte de crédit, pensez à l’impact de cette annulation sur votre cote. En effaçant des années d’antécédents de crédit, vous pourriez nuire à votre capacité à obtenir un nouveau crédit.
Demandes de crédit. Tout d’abord, sachez qu’il existe deux types de demandes : les demandes non inscrites et les demandes inscrites. Les demandes non inscrites, comme lorsque nous vérifions votre cote de solvabilité, n’ont pas d’effet sur votre cote. Les demandes inscrites, pour leur part, correspondent aux nouvelles demandes de crédit. Elles auront un léger impact sur votre cote jusqu’à ce que l’agence d’évaluation du crédit ait suffisamment d’historiques sur les nouvelles lignes de crédit pour réévaluer votre degré de solvabilité.

Savoir ce qui affecte votre cote de solvabilité est la première étape pour prendre le contrôle de votre crédit. Si vous n’avez pas consulté votre cote de solvabilité la plus récente, ce mois-ci, nous vous invitons à ouvrir une session dans votre compte pour savoir où vous en êtes.

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